（原标题：比裸贷更可怕的是租房贷！年利率只有6.27%？实际是2倍！）

当“部分长租公寓或是推高房租的黑手”引爆舆论背后，浮上水面的还有“套路贷”。

你以为你只是正常的租个房、签个协议、交个押金，结果你很可能已经在不知情的情况下就贷了款。

比如，投诉平台最近的一些曝光中，确有租客表示，租房公司并未就“贷款”事项尽到告知义务。在合约上虽然写明“第三方金融分期签约”，但销售人员却不提及这件事情，甚至在合同里不明写“利息”而是写成“服务费”：

除了刻意隐瞒、欺骗获客等行径把租客们坑了之外，所谓低利率、低折扣让利，也未必真的那么优惠。

租房分期年利率只有6.27% ？实际利率是其2 倍！

小A在北京跟同学合租了一套两居室，每个月租金一共7000元。按季付，押一付三加上服务费，他和同学首付需要缴纳34720元，其余每次缴纳21000元。

此时，中介称使用某租房分期贷款，第一次付款时押一付一，并且缴纳第一个月的服务费共计14392元。从第2个月到第12个月，小A每月需要还款7855.48元。并称，使用分期不仅可以月付房租，而且年利率只有6.27%，非常划算。

简单来比较一下两种支付方式的支出情况：

可是，租房分期的年利率真的有这么低吗？我们来做一个计算就知道了。

按照该租房分期平台上展示的，小A从该分期平台贷款金额总计为：（每月房租+每月服务费）*11= （7000+4704/12）*11=81312元。

一年下来，小A累计支付分期手续费：6.27%*贷款总额82312=5098.26元。

但是，请注意，这81312元贷款，小A并没有用一年。事实上，除了第一个月用足了81312外，剩余11个月，他每个月使用的本金都是递减的：

也就是说，小A虽然从平台借了81312元，但由于每个月都还了一部分本金，他实际使用的本金远远低于这个数。

实际平均每月使用本金数应为：

（81312+73920+66528+…+22176+14784+7392）/12个月=40656元。

所以，小A的这笔分期贷款的实际年利率=6.27%* 81312/40656=12.54%！整整是其宣称年利率的2倍！

在这里，再给出一个在日常生活中，快速计算出自己使用分期消费或贷款产品实际利率的方法，就是用账面利息的两倍再减1。

真实年利率=每月费率*12*2-1=（6.27%/12）*12*2-1=11.54%

这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率，适用于日常消费场景。

租房分期怎么选？事后维权这样做！

归根结底，租房贷、租房分期的初衷是帮助租客更好地利用自身资金，能够减轻租客起租时的负担，也被看作是最值得、最有前景的消费场景。